Un achat immobilier est souvent appuyé par un prêt immobilier. Néanmoins, il requiert toujours une somme d’argent importante. Les banques demandent un apport personnel minimum de la part de l’acheteur. Cela a pour but de couvrir divers frais annexes lors de la procédure d’achat. Cet apport est aussi appelé fonds propre et est délivré par l’acheteur. En revanche, comment se déroule le processus dans achat immobilier sans apport ? Est-ce possible ? Cet article vous en dévoilera davantage.
Qu’est-ce qui facilite l’emprunt sans apport ?
Vous devez d’abord déterminer votre capacité d’emprunt. Pour ce faire, vous pouvez vous poser les questions suivantes : quel est le montant maximum que je souhaite prêter ? sur quel délai je compte rembourser mon emprunt ? Ai-je d’autres dettes en cours à régler ?
En effet, pour déterminer votre capacité d’emprunt, il faut tenir compte de votre capacité d’endettement. La loi en vigueur en France mentionne que le seuil d’endettement ne devra pas dépasser 33 %, voire 35% dans certains cas spécifiques. Cette capacité d’emprunt est déterminée en fonction du type de prêt souhaité et du montant mensuel à verser. Les banques déterminent également la somme à prêter en se basant sur la durée du futur emprunt. Mais les banques peuvent prendre en compte d’autres critères pour estimer la valeur de l’emprunt. Par exemple, une banque prend souvent en compte l’âge du débiteur au moment de la souscription.
Bien qu’acheter un bien immobilier sans apport est une chose réalisable, les banques apprécieront néanmoins la présence de fonds propre. Cela prouve que vous avez un minimum d’économie ou d’épargne personnel.
À noter : votre apport personnel peut être remplacé par les prêts d’aides tels que le PTZ, le Prêt d’Accession Sociale et le Prêt Conventionné.
Acheter sans apport : qui cela concerne ?
Acheter un bien sans apport est une politique en partie destinée aux jeunes actifs qui débutent dans la vie active. Ces derniers n’ont pas nécessairement le temps ou la possibilité de faire des économies sur leurs revenus. De plus, les coûts de la vie et particulièrement ceux pour se loger ne cessent de monter en flèche. De ce fait, les jeunes actifs ont une ambition d’avoir leur propre bien immobilier de manière anticipée.
Acheter une maison ou un appartement sans apport est aussi une solution intéressante pour les investisseurs locatifs. Pour celles et ceux possédant déjà un ou plusieurs biens immobiliers, le rendement de leurs investissements peut-être supérieur aux taux de crédit immobilier. Dans ce cas, les banques sont davantage confortées dans l’idée de prêt sans apport. Il faut tout de même être en capacité de présenter un dossier complet pour espérer emprunter sans réaliser d’apport personnel.
Enfin, acheter sans apport est suggéré si vous êtes un particulier ayant une épargne ou un patrimoine conséquent. Pourquoi cela ? Parce que les établissements emprunteurs estiment que vous avez une forte capacité d’épargne : l’assurance-vie, le patrimoine immobilier personnel, et bien d’autres points forts.
Les dossiers à fournir pour pouvoir acheter un bien immobilier sans apport
Bien sûr comme indiqué précédemment, il faut préparer un dossier très « solide » pour qu’un achat immobilier sans apport parvienne à ses fins. On entend par « dossier solide », un dossier sans failles, imprécisions ou erreurs.
Par exemple, si vous voulez obtenir un prêt à 110 %, votre dossier devra être bien rassurant aux yeux des emprunteurs. Il doit contenir des informations véridiques pour gagner la confiance de ces derniers.
Remarque : On dit qu’un emprunt est sans apport à 100 % si vous apportez le montant des frais de mutation, notamment les frais de notaire). Mais si votre prêt peut couvrir à la fois les frais de mutation et le montant de l’investissement immobilier, on parle alors d’un emprunt sans apport à 110 %.
De plus, la transparence de votre dossier est un critère majeur. Les banques vérifient minutieusement vos autres prêts en cours ou en parallèle. D’autant plus, elles vérifient vos dépenses mensuelles et votre stabilité financière. Toutes ces informations peuvent être recueillies par le biais de votre dossier. Il faut également garder ceci à l’esprit : la banque privilégie un profil emprunter occupant un poste en CDI. Ceci est une preuve supplémentaire de revenus récurrents et de rentrées d’argent.
Bon à savoir : si votre saut de charge est trop élevé par rapport à vos dépenses mensuelles, votre dossier sera douteux pour les prêteurs d’argent. Il faudra donc revoir l’ensemble de vos charges, voir si des économies sont faisables ou si des dépenses peuvent être supprimées.
Quels frais annexes s'appliquent dans le cas d'un achat immobilier
Les frais annexes englobent les frais d’agence, les frais de garantie ainsi que les frais de notaire. C’est l’acheteur qui doit payer ces dépenses. En général, ces frais ne représentent que 10 % du coût du bien immobilier.
De surcroît, un achat immobilier signifie en général, le besoin de faire intervenir une agence immobilière. C’est pour cette raison qu’il faut prévoir également de payer des frais d’agence. Et que dire des frais de garantie et des frais de notaire ? Ces frais annexes doivent être payés lors de l’achat du bien immobilier.
Parmi les dépenses à la charge de l’acheteur, on retrouve également l’acompte lié au compromis de vente. Déduit au prix de vente, cet acompte est situé généralement entre 5 à 10 % du prix du bien.
Acheter sans apport : les bonnes actions à entreprendre
Normalement, l’emprunt devient plus cher pour un achat immobilier sans apport. Par contre, il est moins cher si vous avez un minimum de fonds propres. Donc, pour bénéficier d’une meilleure condition d’emprunt, vous devez augmenter votre apport. Plus cette somme est considérable, plus vous avez de chance de d’emprunter sans apport.
Il est conseillé de comparer différentes formules auprès de plusieurs banques. Cela vous permettra de voir le montant maximal que vous pouvez emprunter, le taux minimal, la durée idéale… Si vous comptez acheter sans apport, recourir à un courtier immobilier est aussi une bonne alternative. Ce professionnel saura faire toutes les démarches nécessaires pour vous garantir les meilleures conditions d’emprunt. Il a toutes les cartes en main pour consolider votre dossier et convaincre les banques que votre profil financier est viable.
