Comment financer l'achat d'un bien immobilier ?

L’achat d’un bien immobilier nécessite un financement optimisé en fonction de vos ressources. Pour cela, vous devez avoir recours à l’élaboration d’un prêt immobilier.

C’est un engagement sur le très long terme, il est donc très important de bien préparer votre dossier en réunissant tous les moyens que vous possédez déjà afin de tirer le meilleur de cet emprunt. En effet, le risque d’être pris au dépourvus au niveau de vos dépenses est présent et il vous faut être sûr de pouvoir régler vos mensualités de remboursement.

Le principe du prêt immobilier

La souscription d’un prêt immobilier vous permet de financer l’achat de votre bien. Il s’agit en quelque sorte d’une avance sur la somme d’argent que vous devez dépenser pour acquérir le bien. Vous aurez toutefois le devoir de rembourser cette avance avec un taux d’intérêt négocié avec l’organisme de financement.

La différence avec un prêt à la consommation

Quelles sont les différences entre ces deux types de prêts ? Pourquoi ne puis-je pas souscrire un prêt à la consommation pour financer l’achat de mon bien immobilier ?

Les grosses différences entre ces deux possibilités de financement sont dans un premier temps leur durée. Le remboursement d’un prêt à la consommation s’effectue sur le court terme (7 ans maximum) tandis que celui d’un prêt immobilier s’effectue sur le long terme (jusqu’à 30 ans).

On retrouve comme autre grosse différence le montant de la somme à emprunter. Afin de financer l’achat d’une voiture, de meubles, d’équipement numérique etc, le prêt à la consommation ne peut réglementairement pas dépasser les 75 000€. Le prêt immobilier, quant à lui, peut très largement dépasser cette somme afin de financer votre achat, qui nécessitera un montant rarement en dessous de celui-ci.

L’importance d’un prêt adapté

Un bon financement se prépare d’abord en fonction de vos revenus et ressources actuelles. Pour ne pas crouler sous les dettes, un prêt adapté en termes de montant et de durée est une condition essentielle à son bon déroulement.

L’organisme de financement peut alors vous proposer un prêt adapté à vos dépenses mensuelles. Vous devez choisir la meilleure option en rapport avec votre budget.

Le taux de remboursement

Il s’agit d’un pourcentage de la somme empruntée que vous devez rembourser. Il se négocie avec l’organisme et est compris dans vos remboursements mensuels.

Pour trouver le meilleur taux, deux facteurs vont entrer en jeu. Dans un premier temps vous devrez être en mesure de rassurer votre créditeur grâce à la préparation d’un dossier de votre situation professionnelle et de votre capacité de remboursement. Il vous faut ensuite faire appel à des professionnels du courtage afin de faire jouer la concurrence entre les organismes bancaires.

Les comparateurs en ligne

Pour trouver le meilleur taux pour votre financement de projet immobilier, il est conseillé de solliciter l’usage de comparateurs en ligne.

Il en existe un bon nombre et leur utilisation reste très simple. Il vous suffit de saisir votre projet, de cocher quelques options et de préciser la nature et le montant de votre achat.

Il vous sera également demandé des informations sur la somme demandée, votre situation professionnelle, vos revenus, votre type de contrat de travail et votre ancienneté.

Prêt à taux zéro

Le principe du prêt à taux zéro est très simple. Sous réserve de plusieurs conditions, il vous permet de bénéficier d’un remboursement de la somme empruntée sans aucun intérêt à payer.

Il s’agit d’une aide de l’État. Vous pouvez en bénéficier si vous n’êtes pas propriétaire de votre résidence principale depuis plus de deux ans et ne dépassez pas un montant de revenus maximum.

Préparer votre dossier

Dans la perspective de financer l’achat d’un bien immobilier, il vous est demandé de constituer un dossier contenant de nombreuses informations.

Non seulement il s’agit d’une condition essentielle pour l’obtention de votre prêt immobilier, mais il s’agit également d’informations sur lesquelles votre financeur va se baser pour vous fournir un financement adapté à vos besoins.

Une fois que vous aurez remis votre dossier, l’organisme est en mesure de donner une confirmation à votre financement. Un dossier bien constitué vous fait gagner du temps sur l’analyse de ce dernier tandis qu’un dossier approximatif ne fait que retarder vos démarches.

Les pièces justificatives

Une des conditions primordiales des organismes de prêt est de leur fournir des pièces originales à la consultation. C’est-à-dire vos vraies pièces d’identités. Vous pouvez ensuite laisser dans votre dossier des copies, au cas où vous souhaitez déposer des dossiers dans plusieurs organismes. Il faut savoir que la plupart d’entre eux sont demandeurs des mêmes pièces justificatives. Vous pourrez alors réunir ces documents une seule fois et les ajouter à tous vos dossiers.

On retrouve parmi ces documents vos informations personnelles :

Une pièce d’identité ;
Un justificatif de domicile de moins de trois mois ;
Un justificatif de situation familiale ;
Un contrat de travail ;

Également les documents concernant vos revenus et dépenses :

Vos trois derniers bulletins de salaire ;
Vos relevés de compte des trois derniers mois ;
Vos deux derniers avis d’imposition ;
Un justificatif d’apport personnel ;

Enfin les documents concernant la demande de prêt :

Le compromis de vente, contrat de réservation ou de construction de maison individuelle ;
Avis de prêt à taux zéro, permis de construire si applicable ;

Les conditions financières

La principale et la plus cruciale des conditions pour le bon déroulement de votre financement immobilier, et la plus décisive est évidemment votre santé financière.

Après analyse de votre dossier, votre organisme va alors pouvoir déterminer le montant du prêt qu’elle sera en mesure de vous accorder. Elle prendra alors en compte vos revenus et charges mensuelles pour calculer votre taux d’endettement et le reste qui constitue votre pouvoir d’achat. Ce taux ne peut pas dépasser 33% des revenus retenus, sauf dans de rares cas.